国际信用｜美国信用修复情况介绍

     摘 要 ： 文章通过综述美国失信者信用修复的现行法案、违规和监管行 为、信用修复实践等情况，以期能为社会信用体系的建设实践和理论研究提供有益的参考。
       信用修复是指通过报告异议推动改变和删除个人信用报告中的不准确的或负面信息的过程。信用修复的动机是负面信息将导致信用评分的降低，而信用评分的小幅提高可能会影响信用额度或被拒绝信用额度。良好的信用和不良信用的主要区别在于个人的需要以及信用的利用利率。
       个人信用修复相关法案核心在于赋予消费者保护自身利益不受侵害的权利和防止信息优势机构对消费者利益的侵害，这也是为什么消费者金融保护局是个人信用修复相关业务的主要监管机构。个人信用修复的主要意义在于消除消费者信用评分出现的错误下降并使之恢复应有水平。
       与个人信用评分对应的是企业的信用评级，企业信用修复针对的是企业的信用评级出现错误的下降。与个人信用领域不同，企业信用信息收集和评价以项目形式进行，企业信用评级报告的出具是应受评机构聘请，评级机构根据受评机构提供的资料和调查情况开展现场、非现场评级工作，在评级过程中企业可以与评级机构充分接触并对负面评价结果提出异议。企业信用评级因错误出现下降的可能性很低，因此美国没有相关企业信用修复的规定。
       一、 美国信用修复相关最新法案
       1、个人信用领域：目前未正式实施的综合消费者信用报告改革法案。Waters于2016年5月19日提出了这综合消费者信用报告改革法案草案，并于 1.43亿名美国消费者受到Equifax安全漏洞的影响后再次提出，这是彻底改革美国信用报告体系的里程碑式立法，因此对消费者而言更公平，更准确。该法案的改革包括：解决纠纷程序，以便征信局和数据提供商而不是消费者承担证明信用信息的准确性和完整性的责任。缩短大部分不良信用信息停留在 4年内的时间，并迅速消除已支付和已结清 的债务。保护与歧视性贷款造成的止赎相关的对消费者信誉的损害，拖欠或拖欠参加欺骗性营利性大学的私人教育贷款，或因隐瞒护理人员，虐待家庭伴侣或家庭成员而造成的欺诈性信用项目。当困难的私立教育贷款借款人在一段时间内表现出一贯的还款时，为其恢复信用，这与联邦学生贷款借款人可获得的救济类似。扩大获取免费消费者报告和信用评分的渠道，以便消费者更好地了解并提高其信誉。限制为就业目的使用信用检查，这是一种毫无根据的广泛做法。创建联邦监督来监督信用评分模型的发展。
       2、企业信用领域: 关注企业信用评级的故意提高。企业信用评级领域更应当关注的应当是企业信用评级的故意提高问题。美国证监会(SEC)主要考虑的是评级机构的独立性和利益冲突，防止评级机构和受评机构联合提高评级等级损害投资者利益。主要的规定是2012年《多 德—弗兰克法案》、2013 年 《信用评级机构监管条例》、2014 年《信用评级机构监管条例修正案》。
       二、 美国个人信用监管机构对信用修复违规的行动
       1、FTC 对信用修复诈骗的行动。
       （1）非法承诺全新的信用标识。消费者期望通过信用修复机构获得“新的信用标识”，从而造就信用历史的新生。但它实际上是一个骗局，信用修复公司经常非法出售社会保险号码。如果消费者用他人的号码来申请信贷，不 仅不会得到信贷，还会面临罚款或坐牢。承诺“新的信用身份”的信用修复公司声称，他们可以帮助消费者隐藏不良信用历史或破产的费用。一旦消费者完成费用的支付，信用修复公司将提供一个九位数的数字，看起来像一个社会保险号码，他们称之为信用档案号码或信用隐私号码(CPN)。或者，他们将指示消费者从内部收入服务中(IRS)申请一个雇主识别号码(EIN)。但是不论 CPN或是EIN都不是社会保险号码的替代品，只能在消费者申请信贷时造成麻烦。有的信用修复公司会为消费者提供他人被盗窃或丢失的社会保险号码，如果消费者遵循这些信用修复公司的建议并使用欺诈手段获得信贷，将构成联邦犯罪。
       （2）非法债务减免服务。债务减免服务类欺诈通过虚假承诺与债权人谈判以解决或以其他方式降低消费者还款义务，这些消费者大多有巨额信用卡债务。这些业务通常向现金拮据的消费者收取很大的预付费，但随后却无法帮助他们清偿或降低债务 (或者根本不提供任何服务)。一些债务减免骗局甚至用自动“机器人电话”向在“不要呼叫”列表上的消费者兜售。信用修复诈骗也经常针对那些有信用问题的经济状况不佳的消费者。这些操作诱使消费者购买他们的服务，错误地声称他们将从消费者的信用报告中删除负面信息，即使这些信息是准确的。联邦贸易委员会已经为这些虚假的与信贷有关的服务带来了大量的执法行动，该机构与各州合作，带来了数以百计的额外诉讼。
       （3）政策引诱。在一项助学贷款债务减免业务中。Ameritech 和 Brandon Frere向消费者发送了个性化的邮寄邮件，声称他们有资格申请联邦计划,永久减少每月固定数额的助学贷款债务支付，甚至是贷款总额的免除。FTC 的投诉指出, 尽管教育部和州政府机构管理确实有相关的助学贷款减免计划，但没有一项计划能保证一年以上的固定减少的月付款，并且该计划的资格要求非常严格，大多数人们不符合该条件。该公司为消费者提供的资源却根本与学生贷款无关，如“钥匙环 & 行李保护”“日常杂货储蓄”“汽车购买服务和维护折扣”等。
       2. CFPB 对信用修复诈骗的行动。
       （1）误导性陈述与隐蔽主要条款。 主要营销控股是一家在特拉华州成立的信用修复公司，在2014年10月1日至2017年6月30日之间，该公司向5万多名消费者收取超过2000万美元的信用修复服务。在2016年9月提交的诉讼中，CFPB 认为被告的主要营销控股通过从信用报告中剔除负面信息，对其提高消费者信用评分的能力作出了误导性和无根据的陈述。
       一是收取非法预付费：联邦法律禁止推销员和某些公司要求或收取信用修复服务费，直到某些条件在服务交付后得到满足。然而，主要营销控股的服务收取了各种费用，然后证明承诺的结果已达到法律要求。该公司还收取了高达上亿美元和每月费用的设置费， 通常相当于每月89.99 美元。
       二是误导消费者关于其信用修复服务的好处：主要营销控股歪曲了其消除消费者信用报告中负面条目的能力。该公司还歪曲了客户的意见，认为其信用修复服务可能会导致消费者的信用评分大幅增加，一般平均为100分。公司缺乏合理的理由来作出这些承诺。
       三是歪曲了其服务的成本：在某些情况下，在销售电话中，被告未能向消费者透露他们将收取每月费用。
       （2）冒充联邦政府关联机构。联邦债务援助协会有限责任公司(FDAA)谎报了与联邦政府的联系，以引诱经济上脆弱的消费者支付上千美元的非法预付费。FDAA公司通过所谓的“债务确认”计划，错误地承诺消费者债务减免和 信用修复，这些项目涉及债权人与争议债务的联系。
       一是欺骗消费者关于与联邦政府的隶属关系：FDAA 公司通过直接邮寄来推销自己，他们的设计看起来像官方的政府通告。仿造“监管通知”，邮寄和信封中包括了一个类似美国大海豹的印章。FDAA 的直接邮寄和电话销售脚本误导了与联邦政府的联系。在发给消费者的信件中，FDAA错误地声称，他们可以帮助消费者从 CFPB 的执法行动中撤回，以减少信用卡债务。
       二是欺骗消费者对公司的债务减免和信用修复服务能力：FDAA 对可以达到的结果撒谎。该公司虚假地公布，他们将消除或减少至少 60%的消费者的本金余额，即债权人将无法收回债务，并且这些操作将增加消费者的信用评分。
       三是未对未偿还债务进行适当的披露：FDAA指示消费者停止支付其计划中所登记的债务。但是，他们没有透露，不付款可能导致消费者被债权人或收债人起诉，并可能增加消费者因收取费用和利息而欠的款项。
       三、 美国个人信用修复的实践
       1、自我修复。
       （1）改善付款记录。使账户保持最新并持续按时付款几乎总会对信用评分产生积极影响。消费者的付款记录是许多FICO评分模型中最重要的组成部分之一。逾期付款和错过的付款会降低信用分数，公共记录和收款可能会造成更大的损失。这些负面信息将保留在信用报告中,，并影响7 年~10年的信用评分。债务越多，错过的付款越近，信用分数就越差。
       （2）降低信用利用率。信用评分模型通常会考虑消费者的存量债务，信用利用率是消费者所有循环债务的总和(例如信用卡余额)除以消费者可获得的总信用额(或所有信用额度的总和)。高信用利用率会对信用评分产生负面影响。通常，将信用利用率保持在 30%以下是个好选择。
       一是通过支付账户余额来减少债务。通过提高现有帐户的信用额度或开设新的信用帐户来增加可用信用总额。虽然提高信用额度似乎是一个吸引人的选择，但这可能是一个冒险的举措。如果增加信用额度会诱使消费者使用更多信贷,，那么消费者可能会陷入更深的债务。此外，如果尝试开立新的信用卡，信用报告中会出现一个查询，并会暂时降低信用评分。二是减少信用卡和其他循环信用账户的余额可能是更好的选择。始终如一地按时偿还债务还可以帮助消费者建立积极的信用记录，这可以为信用记录以及最终的信用分数带来额外的好处。
      （3）减少信用账户数。FICO评分模型考虑消费者有多少钱以及有多少个不同的账户。如果消费者在大量账户中有债务，如果可以的话还清一些账户可能是有益的。减少债务是许多过去累积债务的人的目标，但即使将余额降至零，也应考虑保持该账户的开放。保持已付款帐户开放可以在消费者的整体信贷组合中起到加分作用，因为它们的帐龄很好(已付清)，也可以考虑债务合并。
       （4）考虑信用记录的时间长度。FICO创建的模型，通常会考虑最旧帐户的年龄和所有帐户的平均年龄，以奖励信用历史较长的个人。一旦付清了账户，开户就可能是有益的(因为将降低信用利用率)。当然，如果保持账户开 放并获得信贷可能会引发额外的支出和债务，关闭账户可能更有利。只有消费者了解自身财务状况的所有细节。确保仔细评估自身的情况，毕竟消费者本人最为清楚自己的财务状况。
       （5）警惕新的信用查询。在短时间内开设多个信用账户可能会对贷方造成风险，并对信用评分产生负面影响。在提取贷款或开立新的信用卡账户之前，请考虑其可能对信用评分产生的影响。当消费者购买汽车或四处寻找最佳抵押贷款利率时，其查询可能会被分组并仅计为一次查询，以将信息添加到信用报告中。在许多常用的评分模式中，最近的查询比以前的查询具有更大的影响，并且它们只出现在信用报告中最多25个月。
       （6）求助信用咨询师。信誉良好的信用咨询服务是有价值的。许多信用咨询机构是非营利性的，他们的服务收取少量或不收费。消费者可以从国家信用咨询基金会 (National Foundation for Credit Counseling)获得信誉良好 的信用咨询师的信息。信用顾问可以帮助制定债务管理计划(Debt Management Plan)，并可以通过谈判减少消费者的每月支付。在很多情况下，消费者只需对信用咨询服务每月付款一次，然后向所欠的所有帐户支付资金。信用报告会显示账户通过债务管理计划 (DMP)支付，并且未按最初约定支付。但是如果消费者按照新条款的约定继续按时付款，则使用债务管理计划不会对信用记录产生负面影响。也可以考虑通过个人贷款来整合债务。在某些情况下，只要消费者有资格并坚持按照计划条款还款，债务合并贷款可以降低利率并减少每月支付(这 也正是债务管理计划所做的事情)，但是减少付款也会在信用报告中体现。
       （7）建立积极的信用记录。如果信用报告有负面信息，它将保持7年~10 年，这有助于债权人和其他人更好地了解消费者的信用情况。但是，虽然无法更改过去的信息，消费者仍然可以按时按照约定支付账单，从而展现良好的信用管理。随着建立积极的信用记录，随着时间的推移，信用评分总会提高，但这需要一个时期。
       2、信用修复机构提供服务。 对信用报告中的错误的医疗账单，身份证盗窃，离婚，破产，助学贷款，逾期付款，硬查询，公共事业欠费，判决，未尝收费信息进行删除，最终目的是使信用评分回归到它应当在的位置。但是并没 有承诺或保证。 信用修复机构的主要业务内容包括:（1）修正报告中的错误信息；（2）出具Good Faith Letters。诚信函也称为善意函，旨在让消费者在以前的错误之后修复并修改信用报告。错误可能是消费者因财务问题未能解决的迟付款项行为。如果消费者的帐户逾期付款不正确，或者消费者能够确定从未有任何违规行为或逾期付款，诚信函也可用于表明对逾期付款记录的异议。有效的诚信函是必不可少的，因为它会将消费者的信用报告恢复到良好状态。一是诚实地谈谈之前为什么迟交付款并保证不会再发生。二是在信中陈述目前的行为，并表明处在良好信用行为的轨道上，证明现在能够按时付款。三是如果因账户预期付款不正确而致函，需附上信件法律文件，以证明异议和索赔；（3）与债权人谈判重组借款人的债务；（4）信用修复与投诉和诉讼结合。
       3、系统性修复。2018年3月起，National ConsumerAssistance Plan 正式实施,这是 2015 年达成的三大信用局和 31 位州检察长之间的讨论和协议的结果。（1）主要内容。一是删除未包含消费者全名、现住址、社保号和出生日期的民事判决和欠税信息 (被删除占比分别高达 95%和一半以上)；二是医疗债务收款180天的宽限期，删除应由保险公司支付但未能扣款的医疗债务 收款；三是消费者没有购买合同或协议支付的债务，如交通和停车罚单或罚款，将不会包含在消费者的信用报告中。（2）主要影响。一是受影响总人数。根据一项研究TransUnion 和 Equifax 的全国消费者信用数据库中约 9% 的人对其信用档案有欠税和民事判决，也就是说大约有 一千九百八十万人会受到这种变化的影响。二是FICO分变化情况。受该项调整影响，FICOScore9 的变化占 FICO覆盖总人数的 6%至 7%，其中超过75%的受影响人增加不到 20 分，5%至1%的受影响人增加20至39分，大约有0.2%的受影响人增加60 分或更多。三是 VantageScore变化情况。VantageScore3.0 的变化占其覆盖总人数的 8%，平均增加了10分，受影响人的信用分数在300分-600分之间。（3）影响的抵消。虽然绝大部分的民事判决和大部分的欠税信息不在三大信用局的信用报告上，Lexis Nexis Risk Solutions此前发现有欠税和民事判决的人债务付款违约的概率比没有相关记录的人高两倍，因此他们提供Lexis Nexis Risk View Liens & Judgments 报告。评分机构推出的新产品 VantageScore4.0它较上一代产品给与民事判决和欠税信息一个较低的权重，但是由于产品并非免费提供，很多使用者并没有采用。

作者简介:宋哲泉 中国人民大学财政金融学院金融学博士生；侯力冉 郑州大学信息工程学院学生工作办公室副主任、助教。